保险作为金融理财工具之一，越来越受到广泛的认可。很多人觉得保险虽好，但是有“强制储蓄”功能，急用的时候，不方便取。其实，保险的功能很强大，除了有“强制储蓄”功能外，还有“保费融资、保单贷款”等功能，可以帮助客户解决部分急用现金的问题。
今天，小瑞探险就跟大家聊聊“保单贷款”的那些事儿。
什么是保单贷款
保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。
哪些保单可以贷款
并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。
短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。
虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但具有较高现金价值的保单不一定能进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。
此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。
所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。
什么是保单现金价值
从保单贷款的定义可以看出，保单需具备“现金价值”才能贷款。那么，什么是保单“现金价值”？
保单现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。
简单说：保单现金价值=所缴纳保费-保险公司相关费用。
由于寿险的缴费期限很长，保险人在实际操作中往往采用均衡保险费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。
前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，因此扣除后剩余的现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，现金价值会逐渐增加。
保单贷款功能详解
1.贷款额度
保单贷款的额度是由保单的现金价值决定的，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。
2.贷款时间
保单贷款的时间较短，一般6个月。但很多公司在到期后可自动进行续贷，不用担心贷款时间不够的问题。
3.贷款利率
每家公司会规定自家保单的贷款利率，同一保险公司的不同产品保单贷款利率也可能不同。目前市场上保单贷款的年利率通常在4.5%~6%之间。
比如，以储蓄产品为例，国富人寿保单贷款利率为4.5%，光大永明4.85%，工银安盛5.5%。
4.保单贷款期间出险怎么办？
保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。确定最终赔付金额时，保险公司会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。
保单贷款的优势
- 保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以手机app自助操作。
- 保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在4.5-6%左右。
- 保单贷款放款时间短，慢则需要2-3天，快的话可以实现实时到账。方便灵活，当然还款也是很方便的。
小瑞探险温馨提示：保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道。但保险的核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。配置保险，需要理性考虑，综合对比，不要盲目跟风。永远记得：适合自己的，才是最好的！
文章名称：《保单也能贷款？一文带你解锁保单隐藏技能！》
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