香港三款跨境医疗保险深度对比：保障差异与选择指南

近年来，香港保险市场热度持续攀升。内地客户赴港投保储蓄险、重疾险时，常因香港医疗险 “保证续保” 写入合同的优势，加购高端医疗险；而长期居港的本地居民及 “新港票” 群体，出于香港私家医院高昂费用的考量，商业医疗险也成为生活必需品。这两类人群存在共同需求 —— 内地就医。无论是内地居民常住内地，还是港人选择 “北上就医”，都面临着用这份医疗险报销内地医疗费用的需求。

值得关注的是，香港多家保险公司已构建起跨境医疗网络，受保人在内地指定医院住院，甚至可实现出院直付。其中，中银大湾区医疗保障计划、富卫跨越无界医疗臻荟及保诚高端医疗自由行计划，作为专门针对跨境医疗的保险产品，备受市场瞩目。接下来，将对这三款产品进行全面细致的对比分析。

保障限额悬殊，最高相差近17倍

假设投保人是30岁不吸烟男性，受保地区设定为大中华，三款跨境医疗保险在保障范围和额度上存在显著差异。富卫和保诚的产品虽提供全球保障，但为公平比较，本文聚焦其在大中华地区的保障内容。

从保障额度来看，产品定位泾渭分明：

富卫 “跨越・无界医疗臻荟” 以每年1800万港元的高额保障脱颖而出，且不设终身赔付上限，无疑属于高端医疗险范畴。
保诚高端医疗自由行计划（基础版）年度限额500万港元，终身限额2400万港元。
中银 “大湾区医疗保障计划” 年度限额仅100万港元，终身限额300万港元，更适合寻求基础保障或希望补充现有医保的人群。值得注意的是，中银该计划与内地社保形成互补，已参保人群可享保费优惠，但理赔时需先通过社保报销，否则保险公司仅按 60% 比例赔付。

在病房级别方面：富卫产品虽保额领先，但基础版（大中华保障级别）在香港仅覆盖普通病房，如需半私家房待遇则需升级计划。而中银和保诚的产品在香港直接提供半私家房保障。不过，三款产品在内地住院时，均统一承保标准单人间（含特需部和国际部的合资格病房）。