家族财富传承新思路：香港保险隔代投保如何实现资产隔离与收益锁定？

香港是国际金融中心，保险市场成熟稳定。富豪家族资产庞大，为防家产争夺纷争，以大额寿险保单进行资产分配渐受青睐，隔代投保应运而生，祖父母或外祖父母当投保人，（外）孙子或孙女当受保人，为孩子储备教育、创业等资金。隔代投保可让长辈提前为孩子储备未来资金，如教育、婚嫁、创业金，这是财富与亲情爱的传递。

香港保险隔代投保模式使家族财富传承规划更精准，实现跨代传承，为家族后代奠定经济基础。

香港保险隔代投保的优势

1.财富传承

香港保险隔代投保，长辈可提前为孙辈储备资金。子女教育费用在居民消费中位居首位，该费用在不少家庭的总收入中占据的比例很高。通过储蓄分红险等产品，可在孙辈成长关键节点（如大学、结婚、创业）提供资金支持。

以香港储蓄分红险为例，长期增值和分红能保障教育基金，在关键节点为孙辈送上厚礼，实现财富定向传承，确保爱与关怀伴随他们成长的每一步。

2.资产隔离

在如今这个快节奏、浮躁的社会里，婚姻似乎成了最不稳定的关系纽带。为了避免因婚姻破裂而导致的财产分割或经济困境，我们可以巧妙地利用保险这一工具。通过将保险的保障功能传承给下一代，我们能够未雨绸缪，为家庭的未来提供坚实的经济保障。这样，即使婚姻关系出现变故，也能确保家庭成员的经济安全不受波及。

3.债务隔离

对于一部分企业主客户我们也会建议用“隔代投保”进行一些债务规划：小孩作为受保人，外/祖父母作为保单持有人，而保费可以通过赠予的方式给到持有人缴付保费。即使企业经营出现风险，还可以通过领取保单现金价值来度过危机。同时，为了防范一些道德风险，比如老人可能因为受骗等而退保，或者因突发身故保单变成遗产等，孩子父母可以和老一辈签署一份赠予合约，在合约内作出一些对保单的限制。

4.税务优化

隔代投保在税务规划上也有优势，以保险传承财富可避开遗产税或赠与税，保险赔付非应税收入，利于财富传承与增值。家庭成员可签赠与合同，明确保单规则与目的，增强法律保障、促进交流理解，保障资金用于孩子发展，维护家庭和睦稳定。

5.权益保障

为了保障第三代能够顺利继承保单的权益，避免财富的流失。通过设定后备被保险人和第二代保单持有人，隔代投保的保单能够成功实现财富的跨代传承。

可隔代投保的港险类别

1.重疾险

根据医学方面的统计数据，在每年出生的新生儿中，大约有2%至3%会患上先天性疾病，其病因主要包括染色体异常、基因遗传、致畸胎因素以及其他不明原因等。而先天性疾病的出现，往往会给家庭和社会带来沉重的负担，使患儿及其家庭饱受痛苦。目前在香港，已经有重疾险可以为先天性疾病提供保障。

此外，恶性肿瘤已成为儿童的第二大死因，仅次于意外伤害，其中以白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等较为常见，而白血病占比达到30%至40%。随着医学的不断进步，白血病已不再是绝症，其5年生存率达到74.4%，且有治愈的希望。香港重疾险产品在儿童患癌时能高额赔付，减轻家庭经济负担，守护孩子健康。

2.储蓄分红险

香港的储蓄分红险作为受欢迎的教育基金和财富传承工具，在符合要求、保单价值不受影响且继续滚存时可随时提取，作教育金、婚嫁金、养老金等，实现跨代财富传承，保障孩子未来经济。

港险隔代投保保单的功能

1.保单拆分

保单的拆分功能使保单变得更加灵活，传承功能也更为强大。保单持有人可以依据三代人的数量对保单进行拆分，从而同时保障多个孩子，让孩子们从一出生就享有保障。

2.更换后备受保人

香港保单支持对受保人进行变更，“无限次更改受保人”可谓是一个突出的亮点。通过不断地变更受保人，能够达到资产传承的效果，减少因受保人离世而导致的财富积累中断风险。再结合隔代传承，能够直接实现保单超过百年甚至更久的财富增值周期，有力地推动财富传承。

3.简易信托功能

香港的寿险保单中还增添了简易信托的功能，保单持有人在世时可以向保险公司提出安排这一功能的要求。在保单持有人身故后，保险理赔金不会一次性发放给保单受益人，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放。这样一来，即使孩子不具备掌握和管理巨额财富的能力，也依然能够持续且稳健地获得保单收益，有效避免了出现被骗和败家的情况。