目前香港保险市场主流的产品大多属于分红保单，作为保障型保险产品，分红保单不断“增长”的保额不仅可以用以抵御通货膨胀，投保人还可以与保险公司一同分享公司的投资收益。
那么，香港保险公司的分红实现率，你真的能看懂吗？今天，小瑞探险就给大家科普一下，如何看懂分红保单的分红实现率。
分红的种类
我们需要先了解分红的种类，才能理解不同分红实现率报告的含义。分红保单提供两部分收益，一部分是保证收益，是保险公司承诺，并且写进合同的收益，将来派发不会有所增减；另一部分是非保证收益，即分红，可以分为归原红利和特别红利两种类型。
归原红利每年派发一次。派发前，本年的归原红利非保证；派发后，本年的归原红利金额就固定，成为保证不变的。与归原红利不同，特别红利每年公布面值。公布前后，特别红利的面值都不保证。特别红利面值整体呈上升趋势，但有些年份可能会回落，面值低于过去。
一句话概括，保证收益“不增不减”，归原红利“只增不减”，特别红利“可增可减”。
分红实现率的计算方式
所谓的分红实现率是指实际分红／演示分红的比值，代表保险公司分红履行情况。
分红实现率的计算方式：分红实现率=实际分红/建议书给出的分红
当同一年份缮发的相同保单，其实际派发的红利不同时，根据金额用加权平均计算。
举个例子：
A先生和B女士同为2013年购买相同金额的计划1，并于当年缮发保单，其建议书的说明分红为100。A先生实际获得分红为90，B女士实际获得分红为120，则总的履行比率=（90+120）÷（100+100）=105%
假设计划在3个不同的年度缮发4份保单A/B/C/D：
履行比率计算如下：
如何看懂分红保单的分红实现率
如何看懂分红保单的分红实现率？我们以“保诚「隽富」多元货币计划，整付保单为例”，看看分红实现率到底有多少。
很多人看不懂这个表，其实不难，这个表是不同年份生效的不同币种两种分红组合下的2021年的分红实现率，（2022年分红实现率暂未公布，每年6月份左右公布）。
“不适用”表明2017年该产品已经停售，没有该生效日期的保单，人民币保单只在15～17年销售过。
如果是2011年买美元保单，那么2021年的归原红利的实现率为63％，特别（终期）红利为182％。可以看到美元保单与人民币保单的分红实现率是高于港币保单的。
由于归原红利与特别红利在分红总额中占比不一样，所以单纯只看上表难以完全了解分红的实现率，这个时候我们需要再看总现金价值的履约比例，就是（保证现价＋两个分红的实际现价）/（保证现价＋两个分红的演示现价）：
上图显示，美元与人民币保单的总现价实现率都超过了100％，港币保单要弱一点。
结语
分红实现率越高，说明保险公司当年履行情况越好。按照规定，香港所有保险公司，每一年都必须公布其产品对过去5年生效的保单的分红实现率。这部分是公开数据，各港澳保险公司官网可查。
分红实现率是衡量保单优劣的重要指标，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。
文章名称：《科普贴 | 如何看懂香港分红保单的分红实现率？》
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