干货 | 0岁宝宝的保险应该如何配置?一文看懂!

新生命的到来,既增添了许多幸福,也让我们的肩上多了一份责任。

为了给宝宝更好的保障,很多奶爸奶妈在宝宝出生后,就想给宝宝配置保险。但是,保险产品那么多,刚出生的宝宝,到底优先买哪些?

今天,我们就来聊一聊0岁宝宝的保险应该怎么买。

 0岁宝宝的保险应该怎么买

0岁宝宝的保险,一般有三个用途:应对健康风险、备足教育费用、给孩子一笔财富基金。基于此,如果想要给宝宝全面的保障,意外险、医疗险、重疾险、储蓄险这4大险种必不可少。

给宝宝配置保险,要遵循两个原则:

  • 先大人后小孩:很多人在有了宝宝之后,事事都以孩子为先,买保险也是如此。其实不然,因为说到底大人才是孩子最大的保障。如果大人倒下了没有了收入来源,孩子的生活将拿什么来保障呢?而且孩子的保费也是一个问题。因此,在给宝宝买保险之前,最好是先将自己的保险配齐。
  • 先保障后理财:任何时候,身体健康都应当排在首位。同理,给宝宝买保险时也要优先考虑重疾险、医疗险、意外险这些保障型险种,如果预算还有剩余,可以再配置一定的储蓄险。

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意外险

我们永远无法猜测意外会什么时候来,所以,意外险是无论大人还是小孩,都必须购买的一个险种。特别是宝宝年纪小,缺乏安全意识,跌倒、摔跤、烫伤、猫抓、狗咬等等…时刻潜伏在孩子身边,身为家长一定要为孩子考虑周全,添置一份意外险,可以让宝宝在突发意外的时候给TA一层呵护。

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医疗险

医疗险可以解决住院费用报销的问题。医保也可以,但不能报销自费药,所以,商业医疗险是医保的一个有力补充。

商业医疗险,通常要宝宝在出生满28天之后才可以投保,包括百万医疗险和小额住院医疗险,搭配少儿医保,能够大幅减轻医疗花费。

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 重疾险

重疾险,是每个人或者每个家庭都应该配置的第一款保险。
它是用来保障指定的重大疾病(如癌症等)。得了大病,保险公司会按保单当年的保额,一次性赔一大笔钱,这笔钱你可以随意支配,可以用于治疗疾病,以及弥补因为生病不能工作带来的损失。
它不同于医疗险,医疗险是报销型保险。如果生病了,去医院看病,需要自己先垫付医药费,然后花了多少拿发票等去找保险公司报销。而重疾险则是一笔赔付,无论你是否花这笔钱。

为宝宝配置重疾险,越早配置越划算,年龄越小保费越低,而且健康承保的概率非常大。

少儿配重疾险要遵循4个思路:

  1. 选择终身重疾产品,最好带有分红。因为宝宝的投保年龄很小,所以成本都相对较低,选择终身型的重疾产品,价格也比消费型高不了多少,但保障高了很多。
  2. 选择多重保障,最好有儿童特定疾病。随着医疗技术的发展,重疾的治愈率也会越来愈高,选择多重保障的,对孩子的未来是一个周全的保障,比如癌症多次赔付等等。
  3. 保额要递增。香港保险公司,早已考虑到通货膨胀,医疗成本上升等问题,在传统重疾险的基础上,将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定,而是逐年按照复利递增,从而抵抗通胀的消耗。
  4. 建议选择缴费年期稍短的产品。因为孩子短期内出险的概率非常低,而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的(成年人则建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费豁免,拉长年期是好的)。

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储蓄险

完成以上的基础保障型保险配置后,有能力的家庭会开始考虑和安排孩子未来的教育基金储备/成长金,或者安排自己的退休金等。

比如教育费用,是一笔未来一定会发生、且金额不低的支出,所以尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健储蓄就很有必要。

像是增额终身寿险和年金险这类的理财险就很适合投保来达成目标。既可以帮助我们强制储蓄,还能用时间来实现资产的增值。

为孩子选择储蓄险,最核心并非比较分红率或者收益率,而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种;若是作为养老金,则最好选择持有时间越长,收益越高的品种。

父母自己的养老金,也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,性价比更高。因此从目前保单设计来看,基本上以宝宝为受保人,保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。

储蓄险越早规划,越能有充裕的时间享受时间带来的复利增长,孩子以后领取的更多,对父母来说早点准备也更轻松。

方案参考:

以0岁宝宝为例,每年存3万美金,存5年。

到孩子18岁时,每年可从保单中提取现金作为孩子教育金,例如每年提取5万美金,约合35万人民币,足以覆盖国际学校的花费(中位数16-30万人民币)。

孩子30岁时,再领取8万美金,作为买车/买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。

孩子65岁退休后,每年还能再领25.5万美金,将来的养老压力也能分担。余下的部分还能传承给孙辈,代代相传。

干货 | 0岁宝宝的保险应该如何配置?一文看懂!

每个家庭、每个宝宝的实际情况不一样,所以配置保险的时候也会有所差异。结合自身家庭情况与宝宝需求,合适的才是最好的。


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