购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑

进入夏季,香港保险热度持续狂飙,高净值家庭打飞的、坐高铁赴港投保屡见不鲜。

香港保险收益高是高净值人群赴港投保的重要原因之一,特别是储蓄分红险的预期内部回报率能达到6%-7%。

如果是冲着“高收益”去买香港储蓄分红险的,在配置前,先搞懂这几个核心逻辑!

配置香港储蓄分红险的第一个核心逻辑

配置香港储蓄分红险的核心逻辑之一:不要只看总预期回报,也不要只看保险公司的品牌。最要的是看回储蓄分红险本身的【收益结构以及成本费用结构】。这关乎你能多稳定地去获取高收益。

香港储蓄分红险收益高是因为其收益包含了保证与非保证部分。因此,我们不单单要关注有多高的收益,更要看这收益能否达成

收益能否达成看它的收益结构:香港储蓄分红险预期收益=保证收益+非保证收益

保证收益:合同上白纸黑字写明的保证利益,是保险公司承诺的,由保险公司来兜底。是确定能拿到的部分,这部分通常比较低,长期IRR接近银行活期。

非保证收益:挂钩市场表现,可获取更高的潜在回报,也有可能会亏损。

而“非保证收益”部分主要由两部分决定:归原红利和终期红利。

归原红利:会进行每年一度的派发,派发之后保证可得,只要保险账户中有红利余额,投保人就可以随时提取,后面只赚不亏。

终期红利:每年公布预期金额,这部分金额会随保险公司投资收益而上下浮动,且只有在退保、理赔时才可以提取。后面可能会赚,也可能会亏。

就收益的确定性来讲:保证收益 >归原红利 > 终期红利,预期收益相近的储蓄分红险,高确定性的收益越高,对保单持有人来说越好。

购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑

配置香港储蓄分红险的第二个核心逻辑

配置香港储蓄分红险的核心逻辑之二:投保前先了解保险公司的赚钱能力。毕竟,分红保单能分到多少钱,要看险司的整体投资回报有多高。

保险公司的赚钱能力取决于该公司的运营能力以及风控水平。

为提高投资收益,香港的保险公司会根据经济形势不断调整资产配置比例,所有的保险计划书均会标明投资组合比例,股票资产比例越高,不确定性也就越高,自然预期收益率也会越高,当然可有可能会亏损。

所以,为了平滑收益,保险公司还有专门的自由盈余“资金池”。    

每年保险公司都会将收益的一部分放到这个资金池中, 在投资表现不佳的年份,就可以用这个资金池中的盈余资金平滑亏损年期可能产生的波动,从而使得保单可以获得稳定的分红派发。     

理赔和分红也全都是资金池的钱,资金池的水量后期多到什么程度,就要看保险公司的运营水平和风控能力,但水池绝不会漏光水,这是保险的金融属性决定的。

购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑

配置香港储蓄分红险的第三个核心逻辑产品亮点

配置香港储蓄分红险的核心逻辑之三:投保前,先确定购买的分红保单,保险公司会分你多少红利。

根据有关规定,保险公司须将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人。具体能分到多少红利,要看保险公司怎么分。

保险公司怎么分配红利,其实在投保计划书上都会标明。香港储蓄分红险保单的红利分配方式有两种,一种是英式分红,另一种是美式分红。

所以,在投保前,要明确自己投的是「英式分红」保单,还是「美式分红」保单。

美式分红一般只有年度红利,而英式分红一般是在年度红利的基础上,还有终期红利。

美式分红是将可分配盈余的70%以上进行分红,未分配盈余不再分配,而英式分红是可分配盈余的70%产生年度红利,而未分配盈余的70%以上产生终期红利。

因此,如果您选择的红利分配方式不同,分红也会不一样,一般建议选择英式分红,特别是在所缴保费相对较少的情况下以及投保前几年更是如此。

购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑

结语:香港储蓄分红保险的分红具有不确定性,它与保险公司的经营状况、保单对公司的贡献大小、红利的分配方式等因素有关。

因此,如果想要更多的确定性,建议在收益率差不多的情况下,挑选保证收益更高一些的储蓄分红产品。如果追求高收益,可以选择股票资产比例高的储蓄分红产品。

当然,高风险与高收益同在,所以还是那句老话,了解自己的需求,选择适合自己的,就是最好的。


购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑

文章名称:《购买香港储蓄分红险前,先搞懂这几个核心逻辑》

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