如何科学挑选香港重疾险?最全攻略看这里!

打算赴港投保重疾险的客户,通常会问类似的问题:哪款计划好?A计划怎么样?他们说B不错,那是A好,还是B好,还是C好?

1000个人心中有1000个哈姆雷特。好产品就是费率低?赔付次数多?赠送权益多?保障责任全?

如何科学挑选香港重疾险?今天,小瑞探险给大家科普一下。

从保障内容看

重疾险保障病种数量多少,不能作为投保的关键,重点是有没有保到高发病症

保险行业协会早在很多年前就规定,但凡叫重疾险必须要包含6种病症:

  • 恶性肿瘤:癌症,但不包括部分早期肿瘤,如原位癌;
  • 急性心肌梗塞;
  • 脑中风后遗症:须造成永久性功能障碍;
  • 重大器官移植术或造血干细胞移植术:须进行异体移植术;
  • 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术):须进行开胸手术;
  • 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期):须进行透析治疗或肾脏移植手术。

除此外还有另外19种重疾,总共25种重疾。

保险公司推出的重疾险说白了就是组合:6种必保规定重疾+19种规定重疾(可任选组合)+其他重疾(由保险公司自定义添加,并选择组合)。

其实,25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾,在发病概率上,25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

在我们看到的多病种保障的重疾险中,保险公司对19种规定重疾可选择组合的产品进行删减,并增加了许多边边角角发病率极低的产品,这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外,没有太大的作用。

另一方面,少儿重疾发病的病种与成人有一些区别,在19种规定重疾中,良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高,投保时需注意是否含有这四种保障。

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等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内,如果被保险人发生保险事故了,保险公司是不赔偿的,也就是说,即便大家买了重疾险,在观察期内,我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说,观察期越短则越好。

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保费豁免必须要有

保费豁免的意思是,如果发生了约定的保险事故(如轻疾/重疾/身故或者全残),或者是投保人(就是交钱的人)出了上述约定的事故,剩下的保费就可以不用再交,被保险人的保险利益还能继续享受。所以,保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候,保费豁免保障是一定不能少的。

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轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段,若能及早发现并及时治疗,就有可能避免发展到重大疾病的程度,而且轻度阶段治疗费用相对降低,治疗效果更佳。所以,如果有轻症赔付的话,可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗,避免承受重大疾病的痛苦。当然,轻症赔付占保额的就没有意思了,额外赔付的才有价值。

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重症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后,保险合同就终止了,但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾,比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等,可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任,如果购买的是一份多重赔付的重疾险,就有机会获得第二次理赔。

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分组的重疾要谨慎

多次赔付的重疾险产品比较适合预算充足的人士。抵御多次赔付需要了解是否分组以及如何分组。

不分组多次赔付可以优先考虑。分组多次赔付的重疾险,一般会把发生率高的重疾,比如常见的6种必保重疾,集中分配在一两组或均匀分配在多组。相比而言,后者的分组多次赔付对客户而言更有诚意也更有意义。按照选购的优先级,在赔付次数相同的情况下,不分组或高发疾病分成多组的重疾险优先考虑。

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身故责任条款要看清

含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多的人,也适合家庭顶梁柱;不含身故的重疾产品适合没有太多财务责任的人,如单身人士、家庭次要收入者或者无收入者。

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保障额度要充足

在购买重疾险时,一定不能自我感觉“10万”就够了,“20万”已经很多了,有两个因素必须要考虑进去:五年收入损失和长期康复费用。

得了重大疾病,一般都需要5年康复期,而这5年,患者基本没有任何收入来源。此时,重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用,它还需要变成“收入损失险”,保证我们的生活水平不降级。

对抗疾病是一个长期的过程,而在这个漫长的过程中,我们也都需要大量的金钱花费,那完善自己的保障就必不可少,如果保额不足,一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。

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小瑞探险温馨提示:没有最完美的重疾险计划,只有综合多方考虑,结合自身情况去分析,选择适合自己的,才是最好的。

如何科学挑选香港重疾险?最全攻略看这里!

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