如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?

众所周知,港澳热卖的保险产品具有一个无可比拟的优势,那就是带分红,港澳储蓄分红险的预期收益率更是高达6%-7%。收益率高,是众多客户选择购买港澳保险的原因之一。

然而,港澳储蓄分红险种类繁多,产品定位多元,也叠加了各种功能,如何挑选适合自己的储蓄分红险?现阶段港澳市场上的储蓄分红险又有哪些特点?

如何挑选适合自己的储蓄险

01分红实现率

配置储蓄分红险主要还是看收益,而提到分红,不得不提“分红实现率”。

分红实现率,指的是当年实际公布的非保证利益,与保险计划书内预期的非保证利益的比值。

高分红下,到底是否可以实现,实现了多少,过往是否稳定。这部分是公开数据,各港澳保险公司官网可查。

分红实现率是衡量保单优劣的重要指标,建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率,年份越久的越有参考意义。分红实现率越高,说明保险公司履行保单承诺的能力越高,就越能够放心。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


02储蓄分红险产品功能

港澳储蓄分红险的产品设计,虽然大同小异,但在功能的设计上,也有细微的差别。比如保单币种的不同,目前有5家保险公司推出了多货币保单,包括友邦、保诚、安盛、宏利、万通:

  • 友邦:7种货币→人民币、美元、英镑、澳元、加元、港元及澳门币(澳门币只限澳门地区)
  • 保诚:6种货币→美元、港元、英镑、澳元、加元人民币
  • 安盛:9种货币→人民币、美元、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、港元及澳门币(只限澳门地区)
  • 宏利:7种货币→美元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元
  • 万通:8种货币→美元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元、澳门元(只限澳门地区)

除了保单币种不同外,在财富传承功能设计上也会有所差别,体现在保单拆分、更改受保人、身故赔偿支付等选项上。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


03投资配比

港澳的保险公司会根据经济形势不断调整资产配置比例,比如将30%配置在股票、房地产等权益资产上,70%配置在债券类的固定收益资产上,中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。

每家险司的投资配比都不同,因此大家可以根据个人需求自行选择。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


04综合IRR

综合IRR表示的是内部收益率,是保险产品盈利能力指标。银保监会定的最高利率为3.5%,可以把3.5%当作安全阈值,即只要是保险理财方式,算出的IRR值越接近3.5%,其收益越高。

实际上,港澳主流的几家保险公司的综合IRR差距并不明显,差值0.0X%-0.2%之间,IRR虽然能客观反应一定收益率,但真实收益水平还与其他因素相关。因此,大家在投保时,可以综合收益、保全相关规则与公司等喜好选择。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


05保险公司品牌

最后,尽可能的选择规模大的保险公司(比如:友邦、安盛、友邦、宏利等百年企业),可以根据保险公司的评级和排名去挑选,毕竟是一辈子的保单,保险公司的投资能力和规模还是很重要的。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?

港澳储蓄险有哪些特点

01多元货币转换

现在港澳保险圈里最流行的储蓄分红险,莫过于多元货币计划,一张保单涵盖美元、人民币、港币、英镑等多种主流货币。在有需要的时候,可行使货币转换选项, 将保单货币转换成另一种货币,对冲单一货币风险,多元化配置,满足移民、海外养老、留学等多种需求。一般每年可申请转换一次。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


02保单拆分功能

港澳储蓄分红险产品一般支持一份保单分拆为多个保单,分拆后产品不变,享受原保单权益。配合更换保单持有人及更换受保人,客户可灵活地将财富传承至多位亲人。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


03无限更改受保人

港澳储蓄分红险的设计比较看重财富传承功能,几乎每款产品都支持无限更改受保人,把保单的价值和保障传承给后代。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


04多种身故赔偿支付

港澳储蓄分红险产品,除了一笔过形式支付身故赔偿外,受保人在生时还可以自定身故赔偿支付方案。让受益人以定期方式领取身故赔偿及意外身故赔偿。

受保人不但可以决定支付金额,更可以自己设定首期身故赔偿的支付日期。

常见的支付方式有:一笔过形式、分期形式(每年/每月)或者一笔过+分期两种形式相结合。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


05锁定红利功能

港澳储蓄分红险产品,一般可以在第X个保单周年日起,可锁定非保证终期红利。每年可申请锁定一次,把非保证红利变为保证,随时提取现金,或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时,也能提供灵活的现金流。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?


06红利解锁功能

同时,有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利,继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作,提高自己的收益。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?

小瑞探险温馨提示:配置港澳储蓄分红险,最重要的是适合自己,建议大家深入分析个人情况和需求后,再选择对自己更有利的产品,切忌盲目跟风。

如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?

文章名称:《如何挑选适合自己的储蓄分红险?目前的港澳储蓄险有哪些特点?》

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