近年来，丰富多样的财富传承工具进入高净值家庭视野，而运作成熟，功能多样的家族信托便是其中之一。在财富传承过程中，委托人可以运用信托架构在不同程度上实现风险隔离、灵活分派、税务规划、资产控制、隐私保密等各项功能。
但设立家族信托，需要聘请专业的信托机构为资产进行管理，这样的服务通常需要支付不菲的信托设立费和信托管理费。相比之下，保费便宜，具有类信托功能的香港保险则更显友好，极大满足了资产保值增值以及财富传承的需求。
香港保险有哪些信托优势？我们来看一下。
多种货币相互转换，降低通胀风险
在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。
香港保险产品涵盖：人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第X个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。
从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。
这个功能类似于信托的风险分散功能，从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。
无限次更改被保人
香港储蓄分红险产品可无限次更换被保人，保障年期为新被保人的终身，不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，把保单的价值和保障传承后代，一份保单，代代相传。这个功能类似于信托的财富传承功能，实现财富代际传承和延续，并在财产传承中节税。
提前指定第二被保人
香港部分储蓄险产品支持选择一位挚爱作为保单的后备受保人，当受保人不幸身故，后备受保人接任成为受保人，保单继续增值。也可无限次委任、更换或移除后备受保人。
这个功能类似于信托的防意外功能。相当于提前按照投保人的意愿将保单中的这笔资产进行了指定传承的安排，防止投保人发生意外来不及设定新的被保险人。
保单可拆分，分给不同的家人
香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。一份保单，全家共享！
这个功能类似于信托的家族治理功能，可以保护家族成员的权益，促进家族成员良好合作，建立和谐稳定的家族关系。
身故赔偿金可按意愿分配
目前，香港大部分保单都有保险金信托功能，无门槛、无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
这个功能类似于信托的约定功能，财产“什么时候给、怎么给、给多少”，都可以提前设置好，用于牵制受益人对财产的使用权，有效避免后代把财产挥霍完。
分红收益可锁定/解锁
现在的香港分红保单有分红锁定功能。通常从第x个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层掌控感。
同时，有的产品也提供红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。
这两个功能类似于信托的资产的保值增值功能，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
总之，无论是家族信托还是香港保险的类信托功能，都可以为家庭的资产保值增值、继承规划、税务优化、资产保护等方面提供支持。
在实际选择中，除了综合考虑各功能外，还需根据家庭的实际情况和需求来进行对比。尤其是对于大多数普通家庭而言，香港分红储蓄险以其较低的投保门槛、资产保值增值、抵御通胀等多重优势，更加适合作为家庭配置的首选。
文章名称：《为什么说香港保险具有类家族信托功能？一文看懂！》
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