保单的现金价值是什么?有什么用?手把手教你看懂!

关注香港保险的朋友可能经常会看到或者听到一个词——“现金价值”。什么是保单的现金价值?有什么用?所有保单都有现金价值吗?我们往下看~

 现金价值是什么

保单的现金价值是指,投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额,所以也叫做退保价值或者解约退还金。

通俗地说,就是一张保单在退保时值多少钱,因为对绝大部分客户来说,这就是现金价值最大的作用。

现金价值=已缴保费—保险公司管理费用—销售佣金—风险保费(承担保险责任需要的保费)+剩余保费的利息。

保单的现金价值是什么?有什么用?手把手教你看懂!

 现金价值是怎么来的

现金价值是怎么来的?为什么现金价值会随着时间变动?我们先从“均衡费率”讲起。

在通常情况下,保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。

但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”(Level Premium)的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。 

被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

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 保单的现金价值有什么用

对于投保人和被保险人,现金价值有以下三种功能:

  • 投保人退保:退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
  • 保单贷款:一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为计算基础,大多数保单规定,投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ,且每次借款期限不得超过6个月。
  • 分红:在分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以现金价值为计算基础。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的。

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 哪些保单具有现金价值

  1. 短期型保险通常没有现金价值
    比如1年期的保险产品,它的保费是根据“保险保障成本(风险发生概率X风险保额)+当年预计费用成本”计算的,交的保费都被消耗完毕,没有形成留存,因此就没有现金价值。 
  2. 长期型保险通常会有现金价值
    传统长期型保险,因为采用的是均衡费率,也就是每年交的保费都一样,而且一般是在缴费期把未来几十年保障要用的钱都交齐了(譬如20年缴、保30年或终身),所以我们交的钱以远超这20年缴费期所需的实际保障成本,才会形成现金价值。

保单的现金价值是什么?有什么用?手把手教你看懂!

保单的现金价值是什么?有什么用?手把手教你看懂!

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