实用贴 | 保险如何帮助高净值人士解决这几大财富风险?

对于普通人来讲,保险的作用主要是给不确定性的未来一份确定的保障,避免因重大疾病或者死亡可能带来的财富的大幅度流失,导致“一夜返贫”。

对于高净值人士而言,“一夜返贫”的概率不大,他们更担心的是财富的分配及传承等风险。

只有过滤掉风险的资产才是高净值人士真正拥有的资产,才得以通过选择、组合传承工具来实现家业长青、永续发展。

本篇,我们来探讨一下,高净值人士会面临哪几大财富风险,保险是如何帮助高净值人士解决这些风险的。

 企业经营风险

在企业经营中,很多人会将自己的财产和公司的财产混同,会有什么风险呢?

实际上,公司具有法人人格,是独立的法律主体,拥有独立的财产权,公司有限责任正是基于这样的前提。

家庭财产在公司名下没有安全感,因为公司是有生命周期的,如果家庭财产全部投入公司,一旦公司破产,企业主将一无所有,甚至产生家庭负债。

所以从风险隔离角度必须注意公司风险和家庭风险的分离。通过保单架构设计在保证来源合法的情况下,可以实现一定的程度上帮助企业主做好家企隔离,资产隔离。

比如说购买用于婚嫁金或教育金的专款专用的年金险,那就相当于给家人留下了一笔资金。即使企业经营失败,也不至于一损俱损了。

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 家庭风险

对高净值人士来说,婚变冲击可能会引发财富的严重缩水,离婚所付出的代价,少则千万,多则过亿。

因此,做足婚前规划,婚前协议对于高净值家庭来说相对重要。若已经结婚,则可以根据自身的财富保值、增值需求,合理运用保险、保险金信托等方式化解婚姻风险带来的财富缩水。

保险金信托,可以按自己的意愿明确受益人,且“什么时候给、怎么给、给多少”全权掌控在自己手上,并可以灵活调整变更。

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 财富继承风险

打江山容易,守江山难。如何平稳实现财富的交接,也是高净值人士的关注点与困难点。家族企业的一代掌门还是非常强调亲情与血缘的纽带,在代际财富交接中,他们最关心的是如何实现高效、平稳的家族股权转移和管理,如何实现创富一代与财富继承二代之间的平稳过渡。

没有提前规划的财富传承将缺乏保障,严重的可能会导致继承纠纷、亲人反目、隐私曝光,家族遗产分配变成战场,财富也在转移中出现巨额耗损,大幅缩水。

因此,未雨绸缪是关键,同时合理规划十分重要。保险可以指定受益人,保额也在保险合同中清楚写明,所有的法律关系都非常明确,不需要公证亲属关系,也不会产生纠纷。只要保单明确指定了身故受益人,受益人就可以方便地领取保险金。

此外,部分保险产品可无限次更换被保人,保障年期为新被保人的终身,不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题,把保单的价值和保障传承后代,一份保单,代代相传。

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 税务风险

随着社会制度的不断完善,CRS在中国落地,税负是摆在所有人面前无法逃避的问题,尤其是对于高净值人士,缺乏事先的税务筹划,将面对所得税和资本利得税带来的财富盈利能力的降低,而遗产税等会限制与削弱财富的传承与转移,均会引发财富的缩水。

建议高净值人士通过配置人寿保险达到节税的目的。人寿保险金给付给指定受益人,不计入被保险人的遗产,即不会征收遗产税。其次,购买人寿保险的现金支出可以降低未来遗产税的税基,并且为缴付遗产税的税金提供现金流支持。此外,保险赔款免缴个人所得税。

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除以上风险外,导致财富缩水的原因还包括市场风险、政策风险、经营风险、人身意外风险、法律风险等。这些风险虽然可能只是小概率事件,但如果没有充分的防范也可能对财富造成不良影响。建议高净值家庭尽早制定家族财富传承的紧急预案,例如配备相关人身保险和财产保险等。


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文章名称:《实用贴 | 保险如何帮助高净值人士解决这几大财富风险?》

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