中国正处在人口大周期的关键时期，老龄少子化加速到来，养老问题日益凸显。面对这一挑战，如何合理规划养老财务，确保退休后的生活品质，成为每个人必须面对的课题。
我们都知道需要“存钱养老”，可是“存钱”的方法太多，让人难以选择。这些储蓄方式对于养老的作用都是不同的，今天就来讲讲香港保险中热门的储蓄险与年金险之间的区别。
这两者都是存养老金的绝对主力，分红险的提取可以规划养老现金流，年金险可以真正转移“长寿风险”，提供与生命等长的现金流。那么对于刚性的养老需求，哪个更适合作为理财的工具？
香港储蓄分红险和年金险的区别
1、运行机制不同
储蓄分红险是一份纯粹的储蓄，我们在退休前储蓄保费，获取保费的投资收益；当我们退休后，便能从中提取现金价值作为养老金，直至将保单的所有现金价值提取完，这份保单便终止了。
因为这份储蓄分红险的总金额是一个定值，一旦我们活得太久、太长寿，这笔储蓄就总有领完的一天。这样一来，我们的养老金就会进入一种“人活着，钱没了”的状态。
而年金险的领取则和被保人的寿命有关，可以保证被保人在生存期间一直有养老金收入，即“活多久，领多久”。
如果被保人能活过平均年龄，就可以领取更多的年金，相当于“赚了”；而如果被保人活不过投保人群的平均年龄，那么领取的年金就偏少，相当于“亏了”，保险公司会把从这张保单上面获得的利益，拿去补贴那些投保人比较长寿的、一直在领养老金的保单。
所以从本质看，年金险更像是保险，而储蓄分红险则是一个理财产品。
2、产品侧重点不同
年金险可以抵御长寿风险，是不是养老就要选择年金险而不要储蓄险呢？并不是这样的，虽然年金险是在活着的时候都可以领取的，但它的预期收益是低于储蓄险的，且无法像储蓄险那样在被保人身故后将保单账户中的剩余现金价值传承给子孙后代。
两者的侧重点不同，也没有孰优孰劣——年金更加偏重于长寿风险的转移，而储蓄险则更加强调财富的累积与传承。
存养老金：分红险VS年金险
1、风险与回报
储蓄分红险的分红提取是基于预期的，以追求更高回报为目标，同时意味着浮动和不确定性。香港储蓄产品基本可以做到6%以上、甚至7%的复利收益，香港保险公司可以投资全球市场，根据市场形势调整投资比例，为投资者带来中长期的稳健收益。保险公司需要披露分红实现率，大多数公司的实际分红都满足预期。
年金险是把资金转为终身稳定收入的工具，固定派发年金，以应对长寿带来的财务风险为目标（并非以追求回报为目标），活多久领多久，确定性更高，但同时收益也更低。
2、计划性与灵活性
年金险更具计划性，按年或按月派发，与社保同频，提供极强的确定性和计划性，一直派发到终身，是专款专用的“封闭投资”，避免养老资产被挥霍。
储蓄分红险则更具灵活性，是否提取分红是否锁定分红、是否退保、是否拆分等可自由选择，灵活性更强。简单来说，香港储蓄分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。
总结
养老规划是一项长期而复杂的工程，选择合适的金融产品至关重要。香港储蓄分红险和年金险各有千秋，适合不同人群的需求。在做出选择时，应综合考虑个人的风险承受能力、财务状况以及养老目标，以确保退休后的生活品质。
在保险的角度来看，我们至少要购买一份可以保证终身派发养老金的年金险，但同时有着较高预期收益和财富传承功能的储蓄险也是需要配置的。科学搭配资产，才是正确的养老姿势。
每个家庭的实际情况不一样，所以配置保险的时候也会有所差异。结合自身家庭情况与需求，合适的才是最好的。
文章名称：《养老规划：选择香港储蓄分红险还是年金险？》
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