从人生规划角度来看,保险作为保障型投资,是实现风险控制和收益的最佳配置。
而和其他险种相比,寿险的保障责任非常简单明了:就是身故或全残后,保险公司会赔付赔偿金,帮助家庭成员度过难关。
那么,寿险有哪几类,有何区别?到底该怎么选择?
寿险的分类
寿险是指投保人按期缴纳保费给保险公司,在保险期间内,保险公司以被保险人的死亡为给付身故保险金条件的保险。
根据保障期限的不同,寿险分为定期寿险和终身寿险。
根据保额是否变化,终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。它们的区别是前者保额固定,后者保额随保单年度逐年复利递增。

定期寿险:家庭经济支柱的优选
定期寿险的保险期间为固定年限,有10/15/20年,或至60/70/80岁等多项选择。若保障期满被保险人仍健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,也不退还保费。
一般来说对于那些事业刚起步的年轻人或者收入较少的人来讲,保费便宜,保障实在的定期寿险可以让您在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障。另一方面,对于那些有房贷的人群,把定期寿险的总保额设置成与房子总价相当,保险期限和还款期限一致,就可以很好地规避购房风险。

终身寿险:稳健收益+避免传承纠纷
终身寿险是指按照保险合同约定,以被保险人身故为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。与定期寿险最大的区别就是保障时间的不同,终身寿险保障的时长为一辈子,所以,同等保额下,终身寿险的保费通常会高于定期寿险。
终身寿险的赔付确定性强,在指定受益人的情况下,保险公司会将身故保险金按照约定比例赔付给每一位受益人,既可以避免复杂的法定继承手续;保险的保密性也可以避免家庭成员因分配不均而产生纠纷。
1、定额终身寿险
对于年龄偏大、想要撬动更高财富传承杠杆的人群而言,可以选择定额终身寿险。因为相同保费的情况下,前期定额终身寿险撬动的保障杠杆更高,而且定额终身寿险的最高投保年龄一般高于增额终身寿险。
2、增额终身寿险
增额终身寿险的最大的优势主要是在于“增额”。对于资金长期闲置、想要资产稳健增值的人群而言,增额终身寿险的有效保额随保单年度逐年复利递增,现金价值也随之增长,写入保险合同,可以锁定终身复利,通过长周期的复利增值可以获得不错的收益。也就是年纪越大,相应的保额也会越来越多。
增额终身寿险具备高现金价值。在保障期间,如若我们急需要用到钱,可以随时部分领取现金价值的,不过部分领取后,其保额也会相应的有所减少,但是保障仍旧是有效的。
增额终身寿险可以看作是一个包含身故保障及储蓄账户的保险,让大家可以把钱放在里面以固定利率增长,在需要用钱的时候再领取。

香港终身寿险产品
此外,香港的终身寿险都是分红型产品,基本可以做到6%以上、甚至7%的复利收益。
香港终身寿险产品,针对一般客户和中高净值客户,在产品设计形态上会有所区别。
目标客户群定位为一般客户的终身寿险,通常设计为“固定保额+分红”,缴费方式可以选择期交。
目标客户群定位为中高净值客户的终身寿险,通常设计为趸交形态,且保证保额会在70周岁(或其他特定年龄)逐步调低,以此提升保单整体预期保障。
与内地寿险最大的不同之处在于,香港寿险推出多元货币计划,一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加披元、港元、澳门币9种世界主流货币,保单货币可自由转换。通过配置多种货币资产,分散单一货币风险,对冲通货膨胀、资产缩水的风险。并且通常第3个保单周年日起,每年可转换一次保单货币,可满足留学、移民、海外定居等需求。
香港寿险还有一个“独特优势”,那就是——大额寿险保单的保费融资。
保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作,其操作方式类似于贷款买房:投保人向保险公司缴纳一定的“首付”,再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单,投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管,直至贷款还清。

结语:购买定期寿险还是终身寿险或者增额终身寿险,并没有说哪个好哪个坏,而是要根据投保人的具体需求去进行选择。
如果是出于保障目的,或者家庭经济能力有限,那么就应该优先配置定期寿险。如果除了保障目的之外,还想进行防御性资产配置,实现资金的复利增值和资产传承功能,那么就应该选择终身寿险。追求稳健理财的朋友,可以把目光放在增额终身寿险上,为自身的资金长期管理做好规划,能够应对生活的不时之需。

文章名称:《定期寿险、定额终身寿险和增额终身寿险有何区别?一文看懂!》
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