资产配置攻略|从“房产时代”走入“金融时代”

房子作为大类资产，一直都是居民财富增值的保证。但是随着时间的推移和政策的改变，近几年，房产在财富中的贡献度正在不断下降。

种种现象显示，中国居民资产配置正逐步从房地产等实物资产，转向金融资产。

据彭博社报道，中信里昂证券预计，随着中国的房地产市场恶化，中国家庭未来九年将把127万亿元人民币（18万亿美元）资金转入金融产品。

中信里昂证券中国金融研究部主管范海烁估计，到2030年，房地产在中国家庭资产配置中的占比将从2021年的37%下降至26%。相比之下，共同基金、理财产品和保险等投资资金在此期间的占比将从13%上升至21%。

我国居民资产配置结构仍然比较保守，主要呈现出两大特点：对房地产很有“好感”，对金融风险资产有些“畏惧”。

在金融资产配置中，近一半是现金存款，在股票基金等风险资产的比例也远低于发达国家，整体风险偏好较低，多元资产配置还有提升空间。

相对而言，发达国家的家庭资产配置更加分散，并且在保险和股票上的投入更多，“均衡配置”是家庭资产配置的必修课。

财富管理最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

这几年，越来越多的中国富豪，投保年缴费千万甚至上亿以上的大额保单并不是什么新鲜事了。

还有的直接去了海外：

这些富豪愿意购买大额保单，难道只是为了给自己买一份保障吗？

不完全是，高净值人群更加看重保险这四个维度功能：

1、锁定利率财富稳增长

年金险或增额终身寿险，可以提前锁定利率，长期持有保单就能实现财富稳定增长。

2、保证财富分配的确定性

保险作为国际公认的财富传承工具，具有广适用、门槛低、易操作、高效率、低成本的强大优势，同时传承对象确定、可控、经济、私密、安全。

3、拥有良好的保密性

依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人。将财富有规划传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护，即便受益人是私生子女也会受到保护。

4、灵活搭配其他工具功能更强大

人身保单可以与家族信托相结合，做好保险理赔金进入信托财产的相应安排，以便对资产更加灵活的管理，提升财富传承控制力。

人身保险还可以与遗嘱结合，如以自己为投保人的保单，同时订立遗嘱，明确其作为投保人身故后，基于该保单可能存在的财产权利归属（保险合同已有约定的内容除外），如果能对遗嘱进行公证就更加有助于避免这方面可能产生的纠纷。

居民财富再配置浪潮方兴未艾，这既是挑战也是机遇。投资者应积极拥抱变化，转变投资理念，根据自身风险偏好和投资目标，制定合理的资产配置方案，在新的财富格局下把握投资新机遇，实现财富的保值增值。

文章名称：《资产配置攻略|从“房产时代”走入“金融时代”》

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