干货 | 如何以保险优化资产配置？

面对后疫情时代的不确定因素，人们应该更加注重资产配置的问题，保险作为对冲风险最有效的金融工具之一，对资产配置具有极大的意义。

购买保险，不光能有效的规避单一市场出现的波动性风险，还能通过持有不同币种的保险来对冲风险，从而实现风险转移。

例如，高净值人士可以为自己投保意外保险、定期寿险、重大疾病保险，并指定配偶或子女为身故受益人，将风险损失转移给保险公司，防止由于意外风险的发生，导致收入中断以及家庭生活品质的下降。

保单在税收筹划中的功能有：

举个例子，世界上大部分国家的遗产税是属于需要先缴税后继承的，因此遗产税税金是规划中必须考虑的问题，即使中国现在未征收遗产税，遗产继承过程中各项费用也不低：

而如果投保人购买巨额人寿保险，并且指定子女为身故受益人，投保人身故后，受益人所得的身故理赔金免征遗产税，也无其他任何费用。

在人民币汇率波动、经济周期更替的背景下，中国投资者需要通过配置不同币种的保险，跨越利率波动周期，部分保险产品在保证利益之外，提供浮动收益，实现资产的增值保值。

比如，购买增额终身寿险，它的保单价值增长率是保险合同规定的，就算未来利率走低，增额终身寿险的保单价值依然按合同规定的增长率成长，这样就能应对利率下行带来的财富贬值，实现自有资产的增值保值。

既然是储蓄，不为满足当下及时行乐，而是争取长期保持生活质量的平衡。而强制，对应的是必定要实现的人生心愿和安排。

比如说购买用于教育金或婚嫁金的专款专用的年金险，在子女上学、创业或结婚的节点，每年返还资金，可以帮助孩子在每一个重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。通过提前准备和强制储蓄，使得无论将来父母发生任何意外和变故，都可以保障子女未来的生活不受影响和改变。

财富管理，未来会变成每个人，甚至每个家庭的“必修课”，越早了解资产配置，越能保护自有资产，减少风险损失，稳定收入预期，我们也要改变对保险的“刻板印象”，做好资产的合理配置。

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