众所周知，香港热卖的保险产品具有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险的预期收益率更是高达6%-7%。收益率高，是众多客户选择购买香港保险的原因之一。
香港保险产品的收益率为什么这么高？靠什么支撑？
什么是分红实现率
香港保险产品的收益率通常与分红挂钩，而提到分红，不得不提“分红实现率”。
分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。
计算公式为：分红实现率=实际派发的分红/计划书上的预期分红。
举个例子，假设保险公司的一个计划书上预期明年是要给你分1万元的分红，第二年他确实给了1万元，那么他的分红实现率就是100%，但是如果他只给你分了5000元，那么他的分红实现率就是50%。
分红实现率是衡量保单优劣的重要指标，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。
如何保证分红实现率
1、严监管
为了协助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局曾在2017年出台著名的GN16指引，其中包括一系列针对分红保险的监管措施：
- 公司需要制定分红保单业务管理政策，包括厘定非保证利益的整体理念、盈余摊分、投资策略、平滑依据等；
- 分红演示不能有误导性，必须提供“悲观”与“乐观”情景展示，并告知客户非保证收益的潜在风险；
- 要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。
香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。
要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。
保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况等，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。
2、投资能力与风险管理
香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是分红保单实现稳健分红的重要支撑。
香港保险公司的大多数分红产品会投资于欧美等成熟市场的股票、债券等，并会根据市场情况转变投资资产分配比例。
香港保险公司还会借助衍生工具来管理风险，并会在投资组合中加入一些另类投资品种，如房地产等，也可能会利用证券借贷等手段，用以最大限度提高回报。
3、缓和调整机制
所谓的缓和调整机制是指在市场波动情况下、分红情况天然地带有高低波幅，为让客户得到更稳定的回报。
香港保险公司均会有平滑机制，或称为缓和调整机制。它的目标是让红利率不会完全跟随分红基金价值升跌而造成相同程度的改变。
为此，保险公司会保留部分利好时期的投资回报，为日后回报较低时的红利派发提供缓冲；或在回报不好的市场情况下暂时提升红利率，以免保单价值波动情况过大。
总结来讲，香港保险承袭欧美的相关措施和机制，从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期。
保险公司制定演示红利的时候，不是预先设为“低中高”、将风险与收益一股脑交给市场决定，而是审慎、保守地计算决定，所以分红回报是可以较好地达到的。
小瑞探险温馨提示：虽然香港保险产品的分红足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。建议做全面了解后，再根据自身需求选择适合的保险产品，切忌盲目跟风。
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