香港保险的保费断缴了怎么办?处理方法看这里~

保单生效后的管理不容忽视。一旦处理不善,例如是欠交或迟交保费,随时会令保险失效,不单浪费了已缴交的保费,亦有机会失去保障。而且他万一身体状况不如从前,失效后再买一份保险未必可以获得全面的保障。所以千万不能忘记交费!

在投保之后,随后的每年,客户们有可能会因为各种原因,导致无法及时续交保费。面对这种情况,我们该如何处理?

其实保险公司也预估了投保人各种不能按时缴纳保费的情况,并提供了多种补救措施。我们往下看~

两年复效期

在探讨保费断缴问题之前,需要先了解保险专业名词“宽限期”、“保费假期”及“复效期”。


1、宽限期

通常情况下,如果客户未在截止日期前完成缴费,香港保险公司会给予客户一个宽限期,一般是30天,最长不超过45天。

在宽限期内:保障仍然是存在的。期间一旦发生理赔,保险公司仍然会支付赔偿金,但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本。


2、保费假期

保费假期(Premium Holiday),是指保单生效了一段时间后,符合一定要求,投保人便可申请暂停缴付定期保费,而保单持续生效。

直观地看上去,保费假期似乎与复效期相似,都可以缓解投保人的短期缴费压力,但是保费假期比复效期更人性化的地方在于,投保人在恢复缴费时,并不需要一次过补缴之前拖欠的所有保费和利息,而只需要正常缴付1年的保费,大大减轻了供款人的压力。

香港的保险公司目前主要将保费假期推行到储蓄分红计划中。


3、复效期

如果过了宽限期,投保人仍然没有完成续期缴费,那么保单效力就终止了,同时进入了复效期,复效期通常有2年的时间。

从保单中止后2年的时间内,投保人是可以申请复效的。

如果超过2年,就补救无门了(个别保险公司会有大于2年的超长申请复效有效期,需具体咨询相应的保险公司)。

当中要注意的是虽然合同并没有被解除,但被保人是处于“裸奔”的状态的。如果发生了需要理赔的事件,保险公司不承担赔偿的责任。

但是与过了复效期之后有一个重要区别:复效期之后,保险合同是已经解除了的。如果投保人想让合同生效,保险公司可以拒绝的。而在复效期内的话,保险合同并没有解除,如果投保人提出要恢复合同效力,保公司不能拒绝,而要进入审核。

也就是说,如果投保人一时经济出现问题而断缴了保费,而2年内某一天经济压力得到了缓解,想把保险再续上,很简单,把欠缴的保费交上,申请复效就可以了。

但需要注意的是:很多期缴型的健康险,会涉及到一个复效后生效日期的问题,需要重新计算等待期、重新体检,赴港验证等。

此外,投保人提出恢复合同时,需要提供被保人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件。如果被保人的身体状况符合承保条件,才能恢复合同效力。从保险公司角度是为了防范因生病后再去续保骗保的问题,也是可以理解的。

对投保人来说,恢复合同效力时,如果被保人身体状况符合承保条件,那么还需要将所欠交的保费以及利息(具体利息每家保险公司都不一样,需要向保险公司进行咨询)补交给保险公司。

即便是这样,与重新投保相比,在复效期内恢复合同效力还是划算的。

因为恢复合同效力,之前所交的保费是承认的,不用重新交,之后也就是按照剩余年限缴付保费即可,不算资金的时间价值的话,你多付出的只是复效期内所欠保费的利息。

但这点利息和重新投保相比可以说是微不足道的,重新投保意味着你要按照新的缴费期开始重新缴纳保费了。

但出于对自身保单的一个保障,我们要避免不要让保单合同进入“复效期”,毕竟在恢复合同效力的情况下同时又要重新进行健康告知,甚至再赴港验证,试想一下,万一在复效期内身体出了什么状况,小的无非是产生不保事项,严重的可能涉及拒保等情况。

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保单自动贷款

对于因疏忽或暂时没有经济能力继续缴费的情况,保险公司对此情况也有相应的措施:自动垫缴。

比如说,对于一些期缴型保险,在断缴保费超过60天后,第61天,保险公司会把你已缴保费的现值折算出来,如果这个现值足够缴当期保费,保险公司会把欠缴的保费垫缴上。

需要注意的是:后续要及时地把这个钱补缴上,并需要支付一定的利息或者滞纳金。

这是保险公司提供给客户的一项权益,目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效,使其利益受损。

那么什么情况下保单具有现金价值呢?

一般情况下,储蓄类保险例如储蓄分红型的养老保险、教育金等,这类险种从第三年开始就具有了一定的现金价值。有价值就成资产,那么这种资产就可以贷款,因此保单成为了可以用于抵押贷款的凭证。

这种方式的好处是:如果保单现金价值充足,可以免于投保人缴纳保险费,减轻经济压力,缓解一时的危机。而且保险合同仍然有效,出险后,依然可以得到保险公司理赔。

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保费减额清缴

还有一种方法,适合于长时间都无法支付剩余保费的客户,前提是保单具有现金价值。

这种方式叫保费减额清缴,它是指在保险合同具有现金价值的情况下,保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额,作为投保人一次交清的全部保费,以相同的合同条件减少保额,使保单继续有效。

减保需要注意三点:

  1. 这种保单是标准保单,所以在做减保申请之前,要先和保险公司沟通,你的保单是否可以做减额交清;
  2. 这种措施一般会造成保额较大幅度下降,适用于未来较长时间内无法承担保费的情况,否则最好还是用自动垫缴或者改变缴费方式的办法来解决;
  3. 一定要注意是在宽限期内提出申请。

如果计算一下现金流,年缴有压力但月缴还是可以承担的,那么就最好不要用减保,而是改变缴费方式,如把年缴改成月缴、季缴、半年缴等,部分保险公司的部分产品缴费满一年可以变更缴费方式。

需要注意的是,投保人一定要事前咨询保险公司,不同的保险公司或保险产品在减保条例上的规定也会有所不同。

通常情况下,保费减额清缴属于“无奈之举”。

家里突然出现变故,之前规划好的保单支出未来长时间都不能负担不起的情况下,才会建议大家选择。如果只是一时的拮据和困难,建议还是优先选择保单自动贷款及复效等方式解决,毕竟当初的保额是按照实际情况量身定制的,减少后很可能不能满足未来的需求。

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香港保险的保费断缴了怎么办?处理方法看这里~

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